搞懂信用卡,这篇就够了

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信用卡在现在这个商业如此发达的社会可以说是非常普遍了,特别是一二线城市,经常会有业务员到公司问:帅哥/美女,要不要办张信用卡?在他们的车轮战术下,绝大多数人都最少有一张信用卡,多的可能有七八张。虽然信用卡这么普遍,但是很多人对这一块却知之甚少,也不知道该怎么合理的使用信用卡。那今天我就把我自己所了解的关于信用卡的事告诉大家,让大家能够明明白白的使用信用卡,一步晋升为“卡神”!

首先,在讲信用卡之前,给大家讲讲关于信用的事。什么是信用?简单来说,信用就是你在别人眼中的支付能力,你能从别人那里借到多少钱。为什么在通往财富的路上要讲信用?因为信用之于财富有无可比拟的重要性。一个资产很少的人想要快速的打造自己的财富,信用就是他所仰仗的资本。只有不断的提高自己的信用,将自己的信用最大化,才能在遇到机遇的时候使用信用赋予你的资本来抓住机会。比方说,一个在朋友、银行眼中拥有100万信用的人与一个只有一万信用的人相比,在机会来临需要90万资金时,即使1万信用的人手里握着50万现金,也只能望而兴叹,相反,拥有100万信用的人,即使手中只有1万现金,通过信用融资,也能把握住机会。

信用如此重要, 但大多数人对信用确知之甚少, 对信用这笔宝贵的财富漠不关心, 从不去想如何提高和维护信用, 特别是银行里的信用。很多人都有个误区, 以为自己不向银行借钱就是很有信用,然而, 从不向银行借钱其实对于银行来说, 他不了解你, 能给你的信用权重就很低, 因为他没有跟你打过交道。银行信用资金的使用成本相对来说比其他很多借贷资金成本来说是很低的,也是非常便利的,只要能良性使用信用, 不断升级你的信用系统, 就能将信用最大化。

那么,要想扩大信用,应该怎么做呢?简单来说就是注重自己的信用、多跟银行打交道、不断增加自己的资产及资产种类。其中,合理使用信用卡就是一个扩大自己信用的渠道。今天我就以信用卡为切入点,给大家讲讲信用卡使用中的门道。

首先,大家要知道,银行是以赚钱为首要目的的,银行之所以会发给你信用卡是因为他觉得在你身上能赚到钱。所以在发卡前银行都会对申请人做一个综合评估,看看是否符合发卡的条件。

01信用卡的准入规则

1、地域准入。如果籍贯或者工作所在地已经是银行重点关注对象或者已经被要求不准发卡,那哪怕申请人本身信用良好,资质OK,那也会被银行秒拒;

2、渠道准入。申请信用卡的渠道非常多,常见的有网申渠道、业务员渠道、介绍办卡渠道、团体办卡渠道、担保办卡渠道等。如果某个业务员的进件被银行检测到还款率不是很好的话,那么他的进件审核就会比较严。可能你在他那办卡会被拒但是换个人办又通过了。所以有时候不下卡并不是你自己的原因。

3、群体准入。高稳定性群体和高收入群体下卡概率高,比如:公务员、国企事业单位、医院、教师、世界五百强、中国五百强、外企、地域龙头企业、互联网大公司、正规金融机构等。一些特殊群体下卡概率低,比如:危险职业群体、失联群体、军队、宗教人士、小型泛金融公司的销售人员、直销人士、自雇人士、特殊公司等

4、个人资质准入。会考查申请人的年龄、性别、学历、资产、社保公积金、本地人还是外地人等。

5、反欺诈准入。主要看进件来源、关系网络、定位地址等。这些在包装身份的时候就有可能会识别出来。

02信用卡的审核与额度评估

银行在审核与评估的时候都是由电脑来完成的,按一定的策略进行审核。出于成本的考虑,银行可能不会把上面的准入规则全部考查一遍,而是跳跃性的进行审核。还有绿色通道,有时候团体办卡的时候可能就不会审查,全部直接下卡。另外有必过或必杀逻辑,如果符合某一条必过的规则可能就秒过了,那触犯了某一条必拒的规则那可能就秒拒了,这些情况都是有可能的。银行在审核的时候一般都有两套策略,一套严格一点,一套激进一点。如果正好跑的是激进一点的策略,那哪怕资质不是很好也可能下卡了、额度可能也还OK。

1、考查三方数据。比如:黑名单、征信情况、当前负债情况(网络小贷或信用卡未还账单)、其他信用信息(如芝麻分)、银行流水信用、资产信息、公安信息等。不一定全会查,但有可能会考查到。

2、资料审核及交叉匹配。比如:资料核实、逻辑统一性、异常排查。

3、人工核实及异常排查。比如:身份核实问题、工作核实问题、公司电话、异常排查、补充资料。

4、额度评估及最后身份验证。额度计算:根据评分划定额度区间、群体平均额度、收入公式推算额度、资产推算额度、同事额度推算、激进的挑战者额度。

5、面签。细节提问,银行工作人员会话询问一些问题,如果答错或乱说有可能导致降低额度或开不了卡。

另外说一下,现在银行跟很多商户都有合作,也推出了针对不同消息场景的信用卡。有些卡加油有折扣、有些卡积分可以换航空里程、有些卡针对某一家超市有活动等等。建议在申请的时候根据自己的实际需求来选卡种。不要过分追求白金卡,白金卡对于申请人的资质要求会更高,审核也会更严格,导致下卡率低,而且白金卡的年费更高,一些优惠对于普通人也不是很适用。所以申请的时候选普卡或者金卡就可以了。

03信用卡与征信

1、信用卡在征信上的体现与影响。

(1)未激活卡。如果申请了很多卡都没激活,对征信没影响,但是银行会认为你的需求不足,在你身上赚不到钱,影响下一次下卡。

(2)销卡。销卡其实是比较好的一个行为,也不会影响到征信。不管是因为卡额度比较低销掉还是不想用了销掉,其实都没啥影响。

(3)持卡数。持卡数不是越少越好,也不是越多越好。一般4到5张为宜。

(4)持卡银行。有些银行在没法判断该不该下卡的时候会看其它银行是否给你下卡了。如果你手上有平安银行的信用卡,那你申请那家银行可能也会给你下卡。因为平安银行的审核算是比较严的。

(5)额度。如果已经有信用卡,并且额度都比较高,那申请的这张卡额度可能就会按已有信用卡的平均额度给额度。所以对于一些额度比较低的卡可以去销掉。

(6)使用率及还款情况。每个月使用比较频繁,用的多还的也多。那在银行眼里你就是一个优质客户。

(7)申卡及下卡情况。所有的申请记录都会上征信,如果一次同时申请多家银行的信用卡,那银行会觉得你很缺钱或者会认为你是不是要跑路了。另外下卡情况,如果申请了广发的信用卡被拒掉了,这个在征信记录上也会显示出来,那银行会觉得连广发审核这么松都不给你下卡,是因为什么原因呢。这两个都是比较负面的影响。

2、信用卡审批时对征信的要求。

(1)持卡数。上面也说到了,4到5张为宜。

(2)卡额度。总额度(同一家银行不管多少张卡,只算额度最高的那张)、单张最高额度、平均额度(对于手上已有的额度较低的卡建议销掉,以免影响后续申请时的平均额度)。

(3)使用率。活跃程度、负债(其它信用卡的透支率)。

(4)还款记录。逾期时间、逾期金额。不管金额大小,逾期超过90天影响都非常严重。

(5)贷款记录。贷款金额、还款情况。

(6)法院记录

(7)查询记录。机构查询、个人查询。不要频繁查征信,一般人不知道怎么查征信,如果查了征信,银行就会觉得你很缺钱,很需要钱。越这样银行越不给你钱,因为银行要防范风险。也不要频繁申请信用卡以及上征信的信用贷款。这些都会影响自己的征信。

(8)其他记录(并不都有)。工作履历、住址变更、社保记录。

04信用卡业务解读

1、分期费率真实算法及逻辑。举个例子:假如你分期了12000元,12期,每期1%的手续费。每月你要还的钱是1000元本金,加120元利息,合计1120元,一年下来一共还了12000元本金,1440元利息,合计13400元。这么算的话,似乎利息就是简单的每月1%,加起来一年是12%。但是因为每个月都还了一部分本金,欠银行的钱是逐月递减的,但是利息却还是按最开始的12000元算。这一年中,你平均欠了银行(12000+11000+10000+…+1000)/12=6500元。等于一年下来,银行只给了你6500元贷款的资金在使用,但是你却付了1440利息,你的总融资成本是22%。前面是个例子,在现实生活中可以简单理解为银行给你的年化利率乘以2,就是真实利率。

2、信用卡的使用技巧。

(1)4 张信用卡用 2 张, 5 用 3,6 用 3,7 用 3,8 用4.

(2)4 张卡规划:2 张消费, 1 张周转, 1 张备用。

(3)空置率:信用卡使用额度所占的时间的长短, 比如你 5 号刷卡了, 6 号就还, 空置率就低, 如果 5 号刷卡, 20 号才还, 空置率就高些。账单日出来了后隔一天就还最好。

(4)还款日和账单日可以变更。

(5)信用卡时间的计算周期是以发卡日开始计算的,比如发卡日是2017年12月2日,那到2018年12月1日为一年。大多信用卡都是一年内刷满6次免第二年年费,如果没有刷满扣了年费,可以在第二年次数刷满之后要求银行客服在当月账单中把前一年年费的金额免掉。

(6)所有银行的贷款和信用卡额度, 都以信用卡的日常使用情况作为贷款的重要依据。

(7)如果希望哪张家信用卡提额, 就把信用卡当储蓄卡用(工行、 招行特别有用)。

(8)套空率超过 60%很难提额, 不可以把所有信用卡刷空存入 1 张储蓄卡, 易风控, 至少存2 张。

(9)集中所有精力、 财力、 物力, 专供一家银行, 假如要用哪家银行的信用卡, 就让这张卡的使用率高,空置率低(银行喜欢有钱人, 消费能力强, 占用资金少)。

(10)使用额度要多, 占用资金要少, 让银行感觉你是“钱多, 人傻”, 偶尔把信用卡当储蓄卡用, 随刷随还并多还。

(11)信用卡提额要一张一张进行。

(12)套现要遵循小额多次多渠道无规律的原则。每次套现的金额一定不能是整数或者整数出头。比如1004、2010。这种最容易被银行系统风控。要随意的金额,比如1325、6763。多渠道就是针对那种大额的套现不要只用一个渠道套现,现在套现有基础商户套现、自有POS机套现、网络交易套现、手机APP套现等渠道。自有POS机要那种会跳商户的才更安全,如果是大额的套现最好要准备三条以上的渠道。套现不要把额度全套完,最好留个10%到20%的额度。

3、信用卡还款

(1)信用卡还款方式

排序:本人本行储蓄卡转入, 本人他行储蓄卡, 相关第三方, 他人转入

(2)在账单日前还款, 本行无负债, 人行有负债。每三个月中有 2个月在账单日前还款, 1 个月还完大部分后出了账单再还款, 这样做的目的:让银行无规律(招行必须全额还款,中行分多批次还款, 有利于提额)消费有规律, 说明稳定;还款无规律, 说明不喜欢欠钱。

(3)多还款(安全套), 在银行内部提额系数可增加 10 个点。

(4)分期:让信用卡永远告别封卡的危险(把几百元做 36 期的分期)。

(5)绑定借记卡:让信用卡永远告别逾期的风险。

(6)绑定借记卡再提额的, 分期必须连续不断。

(7)分期的黄金期数是 3-9 期, 分期的黄金比例是 30%左右。

(8)3 期最有利提额, 6 期最实惠, 9 期压力最小。

(9)分期本行有负债, 人行无负债(商行分期要受人行处分, 所以不会上征信)。

(10)如果实在无法全额还款也不能分期,那一定在还款日之前把最低还款额还上,这样就不算逾期。如果是忘了还款,非主观意愿的,只逾期了几天,这时候可以给银行客服打电话,态度好一点,让她不要上征信,一般都是行的通的。如果逾期超过90天,那不管金额大小性质都非常严重。

4、负债率

(1) 账单日前还款:本行无负债, 人行有负债。

(2) 分期:本行有负债, 人行无负债。

(3) 贷款及办大额信用卡的时候, 需提前把信用卡的钱还清, 这样信用卡显示无负债。

(4) 如果在银行有贷款, 需在他行做一笔资金定存, 可把本行贷款抵消掉(定存是所有银行可以看到的,但看不到何时存的。要一年以上, 等征信报告打出来后再去取出)。上征信有的是 t+0, 有的是 t+1, 定存有的银行延迟 2-3 天, 或者 3-5 天。


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